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Nos dias de hoje, o acesso ao empréstimo é um dos mais importantes facilitadores para a realização de metas, como a compra de uma residência, carro ou até mesmo para situações emergenciais e investimentos pessoais. No entanto, para conseguir esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre levado em conta: o score de crédito. A seguir, vamos explorar profundamente o que é o pontuação de crédito, o que significa o conceito "rating bancário", o que fazer em casos de negação de crédito e como funciona o mecanismo de "destravar" o pontuação.
Entenda o Score de Crédito
O score de crédito é um número que oscila geralmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele indica o nível de confiança que os instituições bancárias e credores têm em um indivíduo como consumidor. Esse número é calculado com fundamento em vários fatores, como seu registro de pagamentos, dívidas, gestão financeira, entre outros. O pontuação é uma das ferramentas mais utilizadas para avaliar se uma indivíduo é um bom pagador e se tem capacidade de arcar com novas obrigações.
Com uma pontuação elevada, maior a probabilidade de o indivíduo conseguir crédito com condições vantajosas, como juros menores. Um score baixo, por outro lado, pode dificultar a obtenção de crédito ou causar com que o crédito seja oferecido com termos negativos, como taxas mais altas.
Como Funciona o Rating Bancário?
O rating bancário está intrinsecamente conectado ao conceito de pontuação de crédito, mas frequentemente é mais empregado para avaliar a qualidade e a saúde financeira de instituições, como bancos e grandes corporações. Esse sistema avalia o risco de inadimplência de uma organização em cumprir seus acordos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a Standard & Poor's, Moody’s e Fitch, são as encarregadas por dar classificações às corporações e instituições bancárias. Essas classificações informam aos investidores e ao mercado em geral se a empresa ou banco possui boa saúde financeira e se é confiável.
Da mesma forma, o consumidor individual também possui uma classificação de risco, que pode ser interpretada pelas entidades de crédito como uma forma de avaliar a chance de pagamento ou inadimplência de uma pessoa. Assim, o "rating bancário" do indivíduo pode ser interpretado como uma extensão do seu pontuação de crédito, determinando o risco que você apresenta para os emprestadores.
Compreendendo o Doutor Score
O conceito "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a expansão por plataformas financeiras e serviços especializados em melhorar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma variante de assistência ou ajuda online que auxilia as pessoas a entenderem melhor seus scores de crédito e oferece métodos para melhorar a pontuação.
Essas plataformas analisam seu registro financeiro, apontam os fatores negativos que podem estar afetando sua pontuação e sugerem ações para ajustar ou melhorar esses aspectos. O objetivo é “destravar” o pontuação, elevando-o e, portanto, ampliando as chances de conseguir crédito em condições mais vantajosas.
Razões para a Recusa de Crédito
Receber uma recusa de crédito pode ser desanimador, mas ela ocorre por vários motivos, e o mais comum é um score inadequado para o perfil do crédito solicitado. Ademais, há outras razões que podem gerar uma negação, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você tenha atrasado pagamentos ou possua dívidas em aberto, isso pode afetar negativamente seu score.
Excesso de Consultas ao Score: Muitas verificações ao seu CPF em pouco tempo podem ser vistas como um indicador de perigo pelas entidades de crédito.
Renda inadequada: Mesmo com um bom score, se sua salário não for suficiente para suportar o valor do crédito pedidos, a instituição pode negar o crédito.
Dívidas pendentes: Se você já possui dívidas e uma alta porcentagem de sua renda já está destinada a essas obrigações, as entidades de crédito podem avaliar que você não terá capacidade de suportar um novo empréstimo.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score destravado" significa elevar sua nota a ponto de ter mais facilidade em conseguir crédito com condições melhores. Se você teve crédito negado ou está descontente com as taxas oferecidas, há algumas medidas que você pode tomar para liberar sua pontuação:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos fatores mais impactantes para o score é o acerto de contas das suas obrigações. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais pontual você for, mais alto será seu índice.
Regularize seus débitos: Se você possui dívidas em aberto, tente negociá-las com os credores e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua score.
Não Abuse do Crédito: Não tenha muitos cartões ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode indicar um perfil arriscado para as entidades de crédito.
Atualize Suas Informações: É importante que suas informações pessoais estejam sempre atualizadas nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa Experian e Boa Vista.
Use o Crédito de Forma Responsável: Utilize empréstimo de forma prudente, gastando limitações e evitando endividamentos desnecessários. Quitar mais do que o mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também colabora.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Consultar seu score de crédito é um procedimento fundamental para entender como o mercado financeiro te enxerga e como você pode ajustar suas finanças. No Brasil, as principais instituições que fornecem informações de pontuação são Serasa Experian, Boa doutor score Vista SCPC e SPC Brasil. A consulta pode ser realizada de forma gratuita e ágil por meio de seus sites ou aplicativos. Veja como verificar em cada uma delas:
Serasa: A verificação da pontuação pode ser feita de maneira gratuita diretamente no site ou app do Serasa. Além disso, o Serasa disponibiliza uma série de serviços adicionais, como alertas de CPF e possibilidades de renegociar dívidas.
Boa Vista: Também é possível verificar sua pontuação sem custo no portal da Boa Vista SCPC. Essa empresa também propõe sugestões para elevar sua nota e organizar sua vida financeira.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC também disponibiliza a consulta ao pontuação, assim como oferece recursos que ajudam a visualizar seus débitos e pendências atuais.
Como o Score Afeta o Crédito
O efeito do score na concessão de crédito é imediato. As instituições financeiras utilizam essa pontuação para determinar o risco de inadimplência e, com esse critério, determinar as condições de crédito que serão disponibilizadas. Pessoas com um boa pontuação (geralmente acima de 700 pontos) têm melhores oportunidades de receber empréstimos com condições favoráveis, como juros mais baixos e prazos mais longos.
Já quem tem um score baixo podem passar por obstáculos, como recusa de crédito, altas taxas de juros ou condições mais restritivas para quitação. Esse cenário revela a necessidade de manter as finanças em ordem e monitorar o score regularmente.
Conclusão
Manter um bom score de crédito é essencial para quem pretende conseguir empréstimos com boas ofertas. Compreender o que influencia essa pontuação e como melhorá-la pode ser decisivo entre uma aprovação ou recusa de crédito. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem deseja liberar sua pontuação e adquirir mais benefícios no mercado de crédito.